数字科技是解决小微企业融资难的一把金钥匙

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在国内外复杂形势的背景下,小微企业的融资问题也呈现出一些新趋势、新特点和新问题,具体体现在八个方面:“一是掐顶建户”现象

对于少数符合资质要求、风险可控的小微企业,一些银行集中授信。 大型国有银行依靠自身的资本实力和利率优势,在一定程度上挤压中小银行、城市商业银行和农业商业银行,导致优质客户流失。

第二,“监管套利”问题

根据提交人的实地调查,大量新注册企业的唯一目的是贷款,政府支持向小型和微型企业贷款的政策空正在实施。

三是“玩边缘球,数量太高”的问题

一方面,大额贷款将被拆分为多种贷款,在数量和规模上满足小额贷款和小额贷款的条件。

另一方面,票据融资也包括在小额贷款和小额贷款中,这导致小额贷款和小额信贷统计的虚假高值。

第四,捆绑销售

有一种现象是存款和贷款是挂钩的,理财产品被捆绑在融资中。

五是大型国有银行的“雁行”效应

普惠贷款余额2019年前五个月增加8500亿元,其中五大银行增加4036亿元,占比47.5%,增速23.7%,明显超过全行业9%的增速。五大银行的头雁效应越来越明显。

第六,不良贷款率持续上升

截至2019年5月底,小微企业贷款不良率为5.9%,比大企业高4.5个百分点,比中型企业高3.3个百分点。

第七,贷款能力问题亟待解决。

如何提高小微企业贷款过程中的风险控制能力和水平是一个大问题

8是冒险和补偿机制的影响

2019年2月,全国融资担保基金和17家省级担保机构累计信贷规模为3045亿元,但担保基金分担风险,加大了小微企业的资金成本压力。

这些问题表明,为小型和微型企业融资仍然困难且昂贵。迫切需要新的模式和力量来打破这种局面。

小微企业融资困难的根本原因在于信息不对称。银行对小型和微型企业的风险管理缺乏强有力的控制。因此,银行不想放贷,但不敢也不会放贷。

近年来,以大数据、区块链和人工智能为代表的技术方兴未艾,为解决金融系统中的信息不对称问题提供了重要工具。利用这些技术可以准确捕捉小微企业生产经营的真实轨迹,从而为银行提供更可靠的信贷基础,大大降低为小微企业提供金融服务的成本

数字技术在以下几个方面丰富了对小微企业的服务:

首先,数字技术使数据成为评估小微企业信用的重要载体 向小型和微型企业贷款的大部分困难是由于它们既没有抵押品也没有信用报告,导致银行面临巨大风险。

利用大数据等技术可以对小微企业进行信用画像,例如,基于纳税、工商、司法判决、知识产权和企业民意等多维数据,利用大数据分析、机器学习算法等手段对多维数据进行交叉核对,可以恢复企业的真实经营状况,进而给企业发放信用,从而解决银行不敢放贷和不放贷的尴尬困境。

第二,数字技术降低了小微企业银行服务的运营成本,提高了服务效率 借助大数据、人工智能、区块链等技术建立的智能控风平台,可以实现从信贷申请到贷后管理的全面数字化,并可以利用数据建立信用评估模型,从而大大降低小微企业的贷款申请成本,实现“允许数据多运行,用户不运行”的彻底转变

第三,数字技术可以帮助金融机构实现客户的准确营销 大数据技术使金融机构能够收集更全面、更及时的数据维度,也大大减少了金融机构决策的时间延迟。结合人工智能技术,金融机构可以将小微企业细分为更同质的类别,提供批量、快速的个性化服务,关联营销活动,实现精准营销,提高服务小微企业的能力。

如前所述,银行的风险管理水平决定了其真正的放贷意愿。 一直以来,银行都是从控制自身风险的角度来看待小微企业的贷款风险。

从融资开始,银行和企业就被推到完全不同的对立面。信用检查和抵押不应成为银行风险控制的核心。将风险管理港口推向小微企业的经营管理是“教人钓鱼”的最佳途径。数字技术有这样的能力

数字技术支持的风险管理不把“控制”作为核心目标,而是把“帮助”作为基本目标。银行可以利用数字技术的能力向小微企业出口,帮助企业提高管理水平,使产业管理成为银行风险控制的第一道防线。

例如,农业中的农业被银行视为高风险行业。银行经常在政策压力下放贷。然而,数字技术的使用可以将农业生产管理与资金管理和风险管理有机地结合起来。在帮助农民管理信贷资金的同时,还可以帮助农民管理棚温、耕作环境、饲料投入和产出时间等。提高农业的水平和效率。

通过降低整个行业的风险来降低银行的信用风险,通过数字技术将银行的金融服务扩展到产业服务,并扩展到小微企业供应链的上下游企业,有效降低了产业生态的运营成本和风险,丰富了银行风险管理的形式和内涵

在某种程度上,银行未来利用数字技术进行风险管理的能力将决定其对小微企业服务的范围和深度,这也将是银行完善风险管理体系的重要突破口和切入点。

当然,数字科技服务于小微企业发展生态的途径不是一蹴而就的。这需要金融机构、科技公司、小微企业、监管部门等各方共同努力,为小微企业营造良好的金融服务生态。 具体包括以下几个方面:

首先,建立基于数据维度的小微企业信用评价体系

一方面,要充分利用数字技术的能力,以低成本批量获取小微企业真实的贷前贷后数据,弥补小微企业的信贷空空白;

另一方面,加强数据标准的建立和管理。目前,没有专门的法律标准来使用和保护数据,孤立的数据孤岛现象十分普遍。

因此,建议制定专门的法律,建立专门的机构来规范数据管理,统一数据标准,促进企业税收、工商等一定范围内公开数据的共享。

第二,建立多层次的小微金融服务体系,充分发挥数字技术企业等非银行金融机构在小微企业金融服务中的重要作用

为小型和微型企业提供金融服务不仅仅是银行的事情。应明确界定不同类型和规模的银行在小微企业金融服务中的作用。一个尺寸适合所有人,一个锅炖菜是不允许的。

同时,积极引导数字技术企业,充分发挥其在大数据、区块链和云计算方面的优势,鼓励探索小微企业金融服务创新模式。

第三,着力改善小微企业的发展生态

小微企业发展困难并不仅仅因为融资难,而是需要给予小微企业在市场准入、资源要素配置、政府管理服务等方面平等的待遇,夯实小微企业发展的制度土壤,从根本上改善小微企业的生存环境。

编辑:郭曼卿

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